تکنوپی از مدل اعتبارسنجی ریسکمحور «تراز» رونمایی کرد؛ مدلی که با استفاده از روشهای آماری و یادگیری ماشین، بهجای اتکا صرف به رتبه اعتباری کاربران، ریسک هر درخواست را متناسب با سقف اعتبار ارزیابی و احتمال نکول آن را برآورد میکند.
به گزارش پیوست، تکنوپی همزمان با برگزاری الکامپ ۱۴۰۵ مدل اعتبارسنجی ریسکمحور خود با نام «تراز» را عملیاتی کرد.
این مدل با استفاده از روشهای آماری و یادگیری ماشین، احتمال نکول هر درخواست را برای سقفهای مختلف اعتبار برآورد میکند و خروجی آن در کنار سیاستهای اعتباری تکنوپی، مبنایی برای تصمیمگیری درباره تأیید یا رد درخواست، تعیین سقف اعتبار و میزان تضمین قرار میگیرد.
عظام کیانینژاد، مدیرعامل تکنوپی، در توضیح این مدل به پیوست گفت: اتکا به رتبه اعتباری بهتنهایی لزوماً تصویر کاملی از ریسک متقاضی ارائه نمیدهد؛ چراکه ممکن است دو کاربر با رتبه اعتباری مشابه، در عمل شرایط و سطح ریسک متفاوتی داشته باشند. تراز تلاش میکند بهجای محدود کردن تصمیم اعتباری به یک رتبه، ریسک هر درخواست را برای مبالغ مختلف اعتبار بهصورت جداگانه ارزیابی کند.
در این مدل، احتمال نکول یک کاربر با تغییر سقف اعتبار میتواند متفاوت باشد. به این ترتیب، ارزیابی صرفاً بر این اساس انجام نمیشود که یک کاربر واجد شرایط دریافت اعتبار هست یا نه، بلکه میزان اعتباری که میتواند با سطح ریسک قابل قبول دریافت کند نیز در فرایند تصمیمگیری نقش دارد.
کیانینژاد همچنین درباره متقاضیانی که سابقه اعتباری کافی ندارند توضیح داد که نبود سابقه اعتباری در تراز الزاماً به معنای رد خودکار درخواست نیست. این گروه از کاربران میتوانند وارد فرایند ارزیابی تکمیلی شوند، هرچند ورود به این مرحله به معنای تأیید قطعی اعتبار نیست و تصمیم نهایی بر اساس ریسک برآوردشده و سیاست اعتباری تکنوپی گرفته میشود.
رفتار کاربران پس از دریافت اعتبار نیز بخشی از دادههای مورد استفاده در ارزیابیهای بعدی است. به گفته مدیرعامل تکنوپی، بازپرداخت کامل و بهموقع میتواند در ارزیابیهای بعدی به افزایش سقف اعتبار کاربر منجر شود. مدل تراز نیز با ورود دادههای جدید بهصورت روزانه بازآموزی و بهروزرسانی میشود.
حسین حیدر، مدیرعامل تکنولایف، نیز توسعه چنین مدلی را در راستای تغییر نیاز کاربران و افزایش تقاضا برای خرید اعتباری دانست. به گفته او، با گسترش استفاده از اعتبار، مدیریت دقیقتر ریسک اهمیت بیشتری پیدا کرده و فرایندهای اعتبارسنجی نیز باید از اتکا به یک شاخص یا رتبه واحد به سمت ارزیابی متناسبتر با شرایط هر درخواست حرکت کنند.
کیانینژاد در پاسخ به پرسش پیوست درباره اینکه نرخ نکول تکنوپی پیش و پس از عملیاتی شدن تراز چه تغییری خواهد کرد و برآورد آنها از این مساله چقدر است، گفت: هنوز برای مقایسه نرخ نکول قبل و بعد از اجرای این مدل زود است. تراز همزمان با الکامپ ۱۴۰۵ عملیاتی شده و برای ارزیابی اثر آن بر نکول باید دادههای عملکردی بیشتری در طول زمان جمعآوری شود.
تکنوپی هدف از توسعه تراز را حرکت از تصمیمگیری صرفاً مبتنی بر رتبه اعتباری به سمت ارزیابی ریسک هر درخواست عنوان کرده است؛ رویکردی که قرار است علاوه بر تعیین دقیقتر سقف اعتبار، امکان بررسی متقاضیان فاقد سابقه اعتباری کافی و استفاده از رفتار بازپرداخت کاربران در تصمیمهای اعتباری بعدی را نیز فراهم کند.
منبع
